En pañales los planes privados de pensiones en México • Marco Antonio Mares
jueves , octubre 19 2017
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En pañales los planes privados de pensiones en México

Apenas hay 2,045 planes para el retiro armados por las empresas para sus empleados; va en reducción el número de aquellos que dan beneficio definido: Consar

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Foto: pixabay.com

En México apenas operan 2,045 planes privados de pensiones, que corresponden a 1,835 empresas (de un universo de más de cinco millones) donde 92.2% de los trabajadores están activos, 5.1% pensionados y 2.7% están inactivos, informó la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), en el Reporte anual de Planes Privados de Pensiones 2017.

El valor de los activos de este esquema de ahorro asciende a 490,426 millones de pesos (mdp), equivale a 2.4% del Producto Interno Bruto (PIB).

Los planes privados son parte del denominado “Pilar 3”, el cual conjunta el ahorro voluntario complementario, y es que sus beneficios son adicionales a las pensiones obligatorias. De acuerdo con el estudio de Consar, el rendimiento promedio ponderado, por montos administrados, en 2016 fue de 7.6% nominal y 4.1% real; durante 2016 los trabajadores con un plan como este aportaron 19,203 millones de pesos y se gastaron 41,899 mdp.

Su diversificación cambia según su estrategia, aquellos considerados como conservadores invierten casi 80% en deuda gubernamental, en su mayoría de largo plazo, los moderados y agresivos invierten 53% y 22% de forma respectiva.

Los planes privados invierten sólo 6.1% en renta variable nacional, los moderados y agresivos tienen 18 y 60% cada uno.

“Es necesario continuar fortaleciendo esta industria y avanzar en temas relevantes que deben discutirse y regularse adecuadamente, como son la supervisión de la salud financiera de los planes (nivel de fondeo), las buenas prácticas de administración (afiliación, valuación actuarial) y de inversión de los recursos (régimen de inversión). Todo ello, pensando en proteger los intereses de los participantes y construir un tercer pilar más robusto y mejor interconectado con el sistema nacional de pensiones”, comentó la Consar.

Y es que 591 planes, es decir la tercera parte de 1,751, apenas tiene 75% de los recursos para fondear la Obligación por Beneficio Definido (OBD), con 502,180 mdp. Mientras que 12%, es decir 678 planes tiene fondeo por debajo de 25%, muy por debajo de la Obligación.

Mientras que 1,120 planes contemplan un esquema de contribución definida, ya sea por sí misma o bien, en combinación con un esquema de Beneficio Definido, esto les lleva a la denominación de plan híbrido o mixto.

“Las empresas deben de pensar cómo le van a hacer para cumplir con lo que prometen”, comentó a su vez Gabriela Meléndez Vargas, directora de Operaciones de Actuaría de Vitalis.

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¿Cómo se organizan los planes de retiro en las empresas?

Los planes privados son aquellos que las empresas ofrecen como una prestación para sus trabajadores, se conforma de ahorro voluntario, hecho por el trabajador, por la empresa o por ambos, y puede ser de beneficio definido, contribución definida, híbrido o mixto –estos últimos dos esquemas han tenido crecimiento en los últimos años-.

De acuerdo con Gabriela Meléndez Vargas, directora de Operaciones de Actuaría de Vitalis, que apenas un poco más de 2,000 empresas de un universo de más de 5 millones que hay en el país ofrezcan esta solución de retiro para sus trabajadores, es muy poco.

El análisis de Consar indica que los planes privados de pensiones se dividen en tres esquemas de aportaciones:

  1. Aportaciones incentivadas (Matching Contributions): cuando la empresa condiciona su aportación a la del trabajador.
  2. Aportación fija de la empresa (incondicional): cuando la empresa siempre aporta, sin importar si el trabajador lo hace.
  3. Aportaciones voluntarias del trabajador (sin incentivo): cuando el trabajador realiza aportaciones voluntarias a su cuenta individual, sin que la empresa complemente dichas aportaciones.
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Los planes privados de pensiones suelen ser administrados por fideicomisos abiertos en bancos o casas de bolsa.

De forma general, los planes privados se utilizan como una prestación para lograr la fidelidad de empleados, por lo que en caso de dejar de trabajar ahí, se pierden los derechos, en otros se conservan según la antigüedad. De acuerdo con el estudio de Consar, 56% pide de 6 a 10 años, para conservar el ahorro, 14.1% de 0 a 5 años, 4.7% más de 20 años, 4.2% de 16 a 20 años y 7.1% no otorga derechos.

Cabe destacar que los recursos que son retirados bajo un argumento distinto a la obtención de una pensión no se ven beneficiados de las exenciones fiscales que contempla la normativa fiscal.

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